住宅ローンが払えない。今すぐ決められない　決める前に、選択肢を一緒に並べましょう

「どうされますか」そう聞かれた。でも、答えられなかった。家を売るのか。残すのか。このまま返済を続けるのか。別の方法を考えるのか。どれも、人生に関わる大きな話に見える。決めたら、もう戻れない気がする。だから、その場で返事ができなかった。そんな方もいらっしゃいます。

今すぐ決められないのは、悪いことではありません

家のことです。家族の暮らしのことです。そして、この先何年もの生活に関わることです。迷って当然だと思います。むしろ、何の説明も受けず、その場ですぐ、「じゃあ、それでお願いします」と決めてしまう方が、私は心配です。何を選ぶにしても、その先に何が起きるのか。何を失う可能性があるのか。何を守れるのか。

そこを見てから決めた方がいい。だから、「今すぐ決められません」と言って構いません。

「決められない」には、2つあると思っています

一つは、選択肢を理解したうえで、どれにするか迷っている状態。もう一つは、そもそも、どんな選択肢があるのか分かっていない状態。実は、後者の方も多いと思います。住宅ローンが苦しい。だから、家を売るか。売らずに頑張るか。この二つしかないと思ってしまう。でも、それだけではありません。だから、

二択にしてしまうと、どちらも選べなくなることがあります。

実際には、「売るか残すか」だけではありません

住宅ローンの問題には、状況によって、いくつもの方法が考えられます。返済条件の見直し。借り換えを検討する。家を残しながら返済を続ける方法を考える。通常の売却。任意売却。場合によっては、法的整理を含めて生活を立て直す方法。そして、それらを組み合わせて考える場合もあります。ただし、

どれでも選べるという意味ではありません。今どの段階なのか。住宅ローンはいくら残っているのか。家はいくらくらいなのか。今後の収入はどうなのか。債権者との関係はどうなっているのか。それによって、現実的に選べる方法は変わります。だから、まずは、「選ぶ」前に「並べる」。そこからでいいと思っています。

方法から決めるのではなく、「何を守りたいか」から考えます

私は、ここが一番大切だと思っています。売るか。残すか。任意売却か。そうやって、方法から考えると、なかなか決められません。でも、何を守りたいのか。そこから考えると、少しずつ方向が見えてきます。子どもの学校を変えたくない。高齢の親と暮らしている。この地域から離れたくない。あと2年だけ、

今の家で暮らしたい。あるいは、家にこだわるより、この先の生活を安定させたい。同じ住宅ローン残高でも、答えは変わります。だから、私たちは、数字だけを見て、「この方法です」とは決めません。まず、何を守りたいのかを聞きます。

何を守りたいのかも、すぐ分からなくて構いません

「何を守りたいですか」そう聞かれても、すぐに答えられない方もいると思います。家を残したい。でも、このまま返済を続けられるか不安。子どもの生活は守りたい。でも、家計も限界に近い。気持ちが、いろいろな方向へ揺れる。それで構いません。話をしながら、一つずつ整理していけばいいと思っています。

「自分は、本当はここを守りたかったんだ」と、途中で気づくこともあります。その気づきが出てくるまで、一緒に考えます。

ただ、決めないまま時間だけが過ぎることには注意が必要です

ここだけは、正直にお伝えします。決められないこと自体が、悪いわけではありません。でも、住宅ローンの手続きは、迷っている間も進むことがあります。段階が進めば、選べる方法が少なくなる場合があります。つまり、人はまだ迷っているのに、選択肢の方が先に消えていく。そういうことがあります。だから、

早く決めてください、という意味ではありません。むしろ逆です。早めに相談しておけば、決めるまでの時間を長く取れる可能性があります。私は、そう考えています。

決めるために、先に相談する

多くの方は、「何をするか決めてから相談しよう」と思います。任意売却をすると決めてから、任意売却の相談をする。家を売ると決めてから、不動産会社へ行く。でも、私は、順番が逆でもいいと思っています。決めるために、先に相談する。何ができるのか。何ができないのか。それぞれの方法を選んだら、

その先に何があるのか。そこを知ってから、考える。その方が、納得して決められると思います。

相談したからといって、その場で決める必要はありません

ここは、はっきりお伝えします。相談は、契約ではありません。話を聞いたからといって、依頼したことにはなりません。不動産の売却を正式に依頼するなら、媒介契約など、別の手続きがあります。だから、相談したその日に、答えを出す必要はありません。「一度持ち帰って考えます」それで構いません。

「持ち帰ります」と言われたら、私たちはこう考えます

持ち帰って考えたい。もちろん、構いません。ただ、その前に、一つ確認したいと思っています。「何を持ち帰って考えたいですか」ということです。価格なのか。家を失うことへの不安なのか。家族への説明なのか。売った後の生活なのか。本当にこの方法しかないのか。どこで迷っているのかが分かれば、

その部分をもう少し整理できます。そして、分からないことを分からないまま持ち帰るのではなく、迷っている場所が分かった状態で考える。その方が、いい判断につながると思っています。整理した結果、「やっぱり今日は決めません」となっても、それで構いません。

今のあなたの状況で、私たちが一緒にすること

一番大切なのは、早く決めることではありません。自分が納得できる材料を持ったうえで、決めることです。

私たちは、不動産を売ることから考えません

株式会社エルライフは、不動産会社です。だから、家を売ることは、私たちの仕事です。でも、相談された方が迷っているときに、売却へ誘導することが、私たちの役割だとは思っていません。家を残せる可能性がある。それが、その方にとって一番いい。そう判断できるのであれば、その方向も考えます。普通に売却できるなら、

普通に売ればいい。任意売却が必要なら、その理由を説明したうえで考える。法律的な整理が必要なら、適切な専門家へつなぐ。私たちの仕事になる方法ではなく、その方に必要な方法を考える。その順番を大切にしています。

一人の専門家だけでは、選択肢が見えないことがあります

住宅ローンの問題には、いろいろなことが重なる場合があります。不動産。税金。借金。差押え。離婚。相続。共有名義。法律。次の住まい。これからの生活。だから、必要であれば、一般社団法人 士業会とも連携します。弁護士。司法書士。税理士。行政書士。土地家屋調査士など、必要な専門家の力を借ります。ただし、

専門家をたくさん並べればいいとは思っていません。その方の選択に必要な人だけでいい。そう考えています。

相談者を、専門家の仕事に当てはめない

不動産会社へ相談したから、家を売る。弁護士へ行ったから、法的整理をする。そういう順番ではありません。中心にいるのは、専門家ではなく、相談に来られた、その方です。何を守りたいのか。どんな生活をしたいのか。何年後をどうしたいのか。そこを中心に置く。そのうえで、必要な方法を考える。

相談者を専門家の仕事に当てはめるのではなく、相談者に必要な人と方法を集める。それが、私たちの考え方です。

私たちに決められないこともあります

最後に決めるのは、相談されたご本人です。私たちは、どの方法にどんなメリットがあるのか。どんなリスクがあるのか。何ができるのか。何ができないのか。そこをお伝えします。また、任意売却では、債権者等との調整が必要になる場合があります。税金等の差押えには、行政機関等との調整が必要になる場合があります。

法的整理については、弁護士など適切な専門家の判断が必要です。だから、「これを選びなさい」とは言いません。材料を一緒に整理する。最後に選ぶのは、ご本人です。

誰を味方につけるか

迷っているときほど、誰と一緒に考えるかが大切だと思います。結論を急がせる人なのか。選択肢をちゃんと並べてくれる人なのか。できないことも、正直に言ってくれる人なのか。売らない方法まで、本当に考えてくれる人なのか。そして、相談者の仕事を見ているのか。それとも、相談者の人生を見ているのか。

そこを見てほしいと思っています。私たちを選ばなくても構いません。私たちよりも、あなたに合った選択肢を一緒に考えてくれる方がいるなら、その方を選んでください。大切なのは、自分が納得して決められるように支えてくれる人を味方につけることです。

まとめ

• 今すぐ決められないのは、悪いことではありません
• 家や家族、この先の生活に関わる大きな決断だから迷って当然です
• 「決められない」には、選択肢が分かったうえで迷っている場合と、選択肢自体が分からない場合があります
• 住宅ローンの問題は、売るか残すかの二択だけではありません
• まず、今考えられる選択肢を並べます
• 方法から選ぶのではなく、何を守りたいのかから考えます
• 何を守りたいかも、すぐ答えられなくて構いません
• 迷っている間にも、手続きが進み、選択肢が減る場合があります
• だから、早く決めるのではなく、早めに相談して考える時間を確保することが大切です
• 決めてから相談する必要はありません
• 決めるために、先に相談して構いません
• 相談しただけで、契約や売却が決まるわけではありません
• 「持ち帰ります」で構いません
• 何に迷っているのかを整理してから持ち帰ると、考えやすくなります
• 私たちは最初から売却を前提に考えません
• 必要であれば士業とも連携します
• 最後に選ぶのは、相談されたご本人です

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株式会社エルライフでは、住宅ローンが払えず、売るか残すか決められない方。任意売却を勧められたけれど、本当にそれでいいのか分からない方。相談には行ったけれど、その場で決断できなかった方。その状態のままでご相談いただいて構いません。任意売却をすると決めてから相談していただく必要はありません。

今どの段階なのか。住宅ローンはいくら残っているのか。家にはどれくらいの価値があるのか。今後の収入はどうなのか。どんな選択肢が現実的に残っているのか。そして、何を守りたいのか。そこを一緒に整理します。そのうえで、一つずつ選択肢を並べます。選ぶのは、そのあとで構いません。住宅ローンだけでなく、離婚。

相続。税金。債務。共有名義。不動産売却などが重なっている場合には、一般社団法人 士業会とも連携し、必要に応じて各分野の専門家と一緒に考えます。相談者を専門家の仕事に当てはめるのではなく、その方に必要な専門家を集める。私たちは、その考え方を大切にしています。

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「どうされますか」そう聞かれて、答えられなかった。それでいいと思います。家のこと。家族のこと。これからの生活のこと。そんな大きなことを、その場ですぐ決められなくて当然です。だから、まず、決めることをやめて、並べるところから始めればいい。どんな選択肢があるのか。それぞれを選んだら、

その先に何があるのか。何を守れるのか。何を手放す可能性があるのか。そこを一緒に見ます。そして、方法より先に、何を守りたいのか。そこを考えます。答えが出なければ、話しながら探せばいい。相談したからといって、その場で決める必要はありません。「持ち帰ります」それでも構いません。ただ、何に迷っているのか。

何が分からないのか。そこを一緒に整理してから持ち帰れば、考えやすくなると思います。決めてから、相談するのではありません。決めるために、先に相談していいんです。誰に相談するのか。誰を味方につけるのか。その人が、結論を急がせる人なのか。それとも、あなたが納得して選べるように、

一緒に材料を並べてくれる人なのか。そこも見てください。この時間が、今のあなたにとって、大切な時間になるかもしれません。だから、急がなくて大丈夫です。決めなくて大丈夫です。まず、どんな選択肢があるのかを一緒に並べましょう。選ぶのは、そのあとです。

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専門家コメント

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