物価高で住宅ローンの支払いが苦しくなったら、まず家計の増加分と返済条件を整理し、金融機関に早めに相談しましょう。家を売ることだけが解決策ではありません。今の生活費と半年先の見通しを確認して、続けられる方法を比較することが大切です。
食費や光熱費が上がり、収入が変わらなくても毎月の住宅ローン返済が重く感じられる方へ。不動産経験約40年の株式会社エルライフ代表取締役・松本淳一が、家を売る前に確かめたいことをお話しします。
動画で見る｜解決策編 第03話
物価高で生活が苦しくなったときの返済相談を動画でも解説しています。
最初に、返済額と生活費を同じ表にする
毎月の住宅ローン返済額が変わっていなくても、食費・電気代・ガス代・日用品・交通費などが上がると、家計で使えるお金は減ってしまいます。まずは直近3か月分の通帳、カード明細、公共料金の請求書、給与明細を手元に置いて、実際に使った金額を確認しましょう。
変動費と固定費を分ける
住宅ローン、管理費、固定資産税の積立て、保険、通信費など毎月または定期的に発生する固定的な支出と、食費や日用品など月によって変わる支出を分けます。年払いの保険料や車検費用、学費などを忘れると、見た目は黒字でも資金が足りなくなることがあります。
今月と半年先を比べる
給与の手取り、家族からの確実な負担分、実際に入金済みのお金だけを確定収入として計算します。ボーナスや副業の予定など、金額・入金日が決まっていないものは「見込み」として別枠にしましょう。
住宅ローンの契約を改めて確認する
現在の金利タイプ
変動金利か固定金利か、固定期間があるのか、次回の金利見直し時期はいつかを契約書や返済予定表で確認します。金利の変化がすぐに毎月の引落額に反映されるかどうかは契約によって異なります。
返済額・残高・完済時期
毎月の返済額だけでなく、現在のローン残高、ボーナス払いの有無、完済予定年齢も確認します。家計が苦しいときは「今月の引落額だけを減らせば解決するのか」を考える必要があります。
返済総額への影響
返済期間を延ばすなどの条件変更によって月々の負担が軽くなっても、総支払額が増えることがあります。将来の負担も一緒に見ておきましょう。
銀行への相談は滞納前に
何を伝えればいいか
私なら、借入先に①物価高などによる生活費の増加、②現在の収入、③次回返済日と必要額、④今いくらなら継続して返済できそうか、の順に伝えます。うまく話せなくても、家計表やメモを見ながら説明すれば大丈夫です。
返済条件変更は審査が必要
条件変更を相談できる場合があっても、金融機関が必ず承諾するわけではありません。また、相談をしただけで自動的に返済日が変わったり滞納が解消したりするわけではありません。手続きの流れと必要書類を借入先に確認してください。
相談の記録を残す
電話や面談をした日時、担当窓口、確認できたこと、次の連絡日を一枚に書き出しましょう。途中で担当者が変わっても、同じ状況を説明しやすくなります。
物価高だけではない家計の変化を見る
収入も変わっていないか
勤務時間が減った、残業代が減った、子どもの進学費用が増えた、家族の医療費や介護費が増えたといった変化が重なることもあります。原因を一つに決めつけず、数字で確かめることが大切です。
生活に必要な費用は確保
返済のために食費や医療費を極端に削る計画は、長く続けられない場合があります。生活費の必要額を把握し、金融機関には無理のない見通しを伝えましょう。
新たな借金に注意
今月の住宅ローンをカードローンなどで支払う前に、借入れ全体の返済額と利息を確認してください。一時的に乗り切れても、来月以降の負担が大きくなる可能性があります。
家を売る前に比較したい選択肢
住み続けられるか確認
収入が回復する見込み、返済条件の相談結果、家族の希望などを合わせて、住み続ける場合の家計を試算します。家を売る以外の可能性が残っていないか、順番に考えていきます。
家の価格とローン残高を比較
売却を検討する場合も、まず現在の市場価格と住宅ローンの残高を確認します。売却代金で完済できるなら通常売却を検討できます。完済できない場合の任意売却は、債権者との調整・同意が必要です。
引っ越し後も家計を確認
売却代金だけでなく、引っ越し費用、次の住まいの家賃、通勤通学費用なども考えましょう。「売れたら終わり」ではなく、売却後も生活が続けられることが重要です。
今日できる3つのこと
①次回返済日を確認
通帳や返済予定表から次の引落日と金額を確認します。
②家計の不足額を書き出す
収入と必要な生活費、住宅ローンの返済額を分けて記録し、今月だけの不足なのか、毎月続く不足なのかを見ます。
③借入先の相談窓口を確認
連絡先と受付時間を調べ、何を聞くかメモを用意します。すぐに結論が出なくても構いません。
よくある質問
物価高で生活費が増えたら返済額を下げてもらえますか？
返済条件の変更を相談できる場合がありますが、金融機関の審査と契約条件によります。
住宅ローンを滞納してから相談してもいいですか？
滞納前の相談が大切です。すでに滞納している場合は、届いている通知と期限を確認して早めに借入先に相談しましょう。
金利が上がったら全員の返済額がすぐ増えますか？
金利タイプや契約条件によって異なります。返済予定表と借入先の案内を確認してください。
カードローンで一時的に補ってもいいですか？
借入れが増えると今後の負担が重くなる可能性があります。利用前に返済総額を整理し、必要に応じて専門家に相談しましょう。
相談したら家を売らないといけませんか？
相談と売却は別です。家計と返済条件を確認してから選択肢を比較できます。
エルライフと士業会が一緒に考えます
「どこの会社より、誰に相談するか」。株式会社エルライフでは、代表・松本が直接お話を伺います。必要に応じて士業会の弁護士、司法書士、税理士などの専門家とも連携し、売却以外の道も含めて整理します。
初回相談無料
電話：0120-802-001
メール：ninbai@llife.co.jp
無料相談フォーム
※返済条件の変更や制度利用は個別の契約・審査などによって異なります。相談だけで変更が認められることを保証するものではありません。