先に、結論をお伝えします
競売で家が売れても、
その売却代金で住宅ローンを全部返しきれなければ、残った債務はなくなりません。
「家を失えば、住宅ローンも終わる」
そう思っておられる方もいます。
でも、必ずしもそうではありません。
競売代金が住宅ローンの残高などに足りなければ、売却後にも返済の問題は残ります。
ただ、
私が本当にお伝えしたいのは、
競売のあとにいくら残るかを考える前に、今まだ何ができるのかを確認してほしい
ということです。
競売で家が売れたあと、住宅ローンはどうなるのか
競売で不動産が売却されると、その代金は債権者への返済などに充てられます。
それで住宅ローン等をすべて返済できれば、残債はありません。
一方で、
売却代金だけでは足りなければ、
返しきれなかった債務が残ります。
その後の対応は、
債権者や残っている債務の内容、その方の収入や資産状況などによって異なります。
返済について話し合うケースもあります。
法的整理を検討するケースもあります。
だから、
「競売になったら、その後はこうなる」
と一つの答えで決めつけることはできません。
家がなくなったあとにも生活は続きます
私が30年以上この仕事に携わってきて、
いつも考えるのはここです。
競売で家がなくなった。
でも、
そこで人生が終わるわけではありません。
次に住む場所を探す。
引越しをする。
家族の生活を整える。
仕事を続ける。
そして、
住宅ローンが残れば、そのことも考えなければならない。
だから私は、
家をどう処分するかだけを考えるのでは足りない
と思っています。
大切なのは、
その後の生活まで含めて、
どう立て直していくのかです。
私なら、まず「今どこまで進んでいるのか」を確認します
「競売になったらローンはいくら残りますか」
そう聞かれたとき、
私は数字の計算だけでは終わらせません。
まず確認するのは、
今、どの段階なのか。
まだ住宅ローンを滞納していないのか。
滞納が始まったところなのか。
督促状や催告書が届いているのか。
一括請求に関する通知が届いているのか。
代位弁済が行われているのか。
裁判所から競売開始決定などの書類が届いているのか。
ここによって、
残っている選択肢は変わります。
競売は、手続きが進むほど選択肢が少なくなります
まだ時間がある段階であれば、
通常売却ができないか。
金融機関との相談で立て直せないか。
任意売却を検討できないか。
ほかの方法はないか。
確認できることがあります。
しかし、
競売手続きが進むほど、
債権者との調整や売却に使える時間は少なくなります。
だから私は、
「今すぐ任意売却を決めてください」
とは言いません。
でも、
今どの段階なのかだけは、できるだけ早く確認しましょう
とお伝えします。
決断を急がせたいからではありません。
考えるための時間を残したいからです。
書類を読めなくても構いません
競売に関する書類は、
普段の生活では目にしない言葉がたくさん出てきます。
競売開始決定。
担保不動産競売。
期間入札。
代位弁済。
期限の利益の喪失。
初めて見る言葉ばかりです。
分からなくて当然です。
しかも、
怖くて封筒を開けられない方もいます。
私は、
それを責めるつもりはありません。
開けられないなら、そのまま持ってきてください。
一緒に確認すればいい。
差出人はどこなのか。
いつ届いたのか。
何が書かれているのか。
期限はあるのか。
そこから、
今どこにいるのかを整理します。
私なら、家の価格と住宅ローン残高も一緒に確認します
競売後にいくら残るのかを考えるには、
住宅ローン残高だけを見ても分かりません。
家が今いくらくらいで売れる可能性があるのか。
住宅ローンはいくら残っているのか。
ほかに抵当権などがあるのか。
税金や管理費等の問題があるのか。
こうしたことを確認する必要があります。
たとえば、
通常の市場で売却できる可能性が残っているのであれば、
競売まで待つよりも、
残債を小さくできる可能性があります。
ただし、
必ず高く売れる、必ず残債が少なくなる、とは言えません。
物件も、
債権者も、
状況も、
一件一件違うからです。
だから、
実際の数字を見て考えます。
正直に申し上げます。私たちに決められないことがあります
競売をどうするか。
任意売却を認めるか。
いくらで売却することを認めるか。
そうしたことには、
債権者など関係者の判断が必要です。
私たちだけでは決められません。
また、
売却後に残った債務について、
自己破産や個人再生など法的整理をするべきかどうか。
これは弁護士など法律の専門家が判断する領域です。
だから、
私は、
「必ず競売を止められます」
とも、
「必ず任意売却できます」
とも言いません。
できないことを、
できるように言うつもりはありません。
でも、
今どこまで進んでいるのか。
何がまだできるのか。
誰と話す必要があるのか。
それを整理することはできます。
残債の話は、その後の人生の話です
住宅ローンがいくら残るのか。
これは、
単なる数字ではありません。
その後、
毎月いくらなら生活できるのか。
次にどこに住むのか。
子どもの学校はどうするのか。
仕事は続けられるのか。
ほかの借金はあるのか。
税金はどうなっているのか。
そこまで見なければ、
本当の意味で「解決した」とは言えないと思っています。
家を売ることがゴールではありません。
その後の生活を、
どう立て直すのか。
私たちは、
そこまで一緒に考えたいと思っています。
一人の専門家だけで終わらない場合があります
不動産のことは、
私たちが考えます。
でも、
残債の法的整理なら弁護士。
登記や権利関係なら司法書士。
税金の問題なら税理士や行政との確認。
それぞれの専門家が必要になる場合があります。
だから私は、
一般社団法人 士業会をつくりました。
大切にしているのは、
相談者が専門家を何軒も回るのではなく、必要な専門家が相談者のために集まること。
中心にいるのは、
不動産会社でも、
弁護士でも、
税理士でもありません。
相談に来られた、その方です。
私たちが考える順番
私は、
最初から、
「任意売却しましょう」
とは言いたくありません。
まず、
今どこまで進んでいるのか。
次に、
何を守りたいのか。
そして、
今残っている選択肢を並べる。
家を残せる可能性があるのか。
通常売却ができるのか。
任意売却なのか。
競売手続きはどこまで進んでいるのか。
売却後に残る債務をどう考えるのか。
その順番です。
仕事になる方法を選ぶのではなく、その方に必要な方法を考える。
それが、
エルライフの考え方です。
まとめ
- 競売で家が売れても、売却代金で返しきれなければ住宅ローン等の債務は残ります
- 反対に、売却代金等で完済できれば残債はありません
- 競売後の残債額は、一律には決まりません
- 競売手続きが進むほど、選べる方法や調整できる時間は少なくなります
- だから、決断を急ぐのではなく、まず今の段階を確認します
- 書類を読めなくても構いません
- 封を開けられないなら、そのまま一緒に確認します
- 家の査定額、住宅ローン残高、権利関係などを見て考えます
- 任意売却や競売の取り扱いには債権者等の判断が必要です
- 法的整理は弁護士など適切な専門家の領域です
- 家を売ることがゴールではありません
- 大切なのは、その後の生活をどう立て直すかです
- 必要であれば士業会の専門家とも一緒に考えます
- 最後に決めるのは相談者ご本人です
無料相談・不動産に関するお問い合わせ
株式会社エルライフでは、
競売開始決定の書類が届いた方。
競売になったあと住宅ローンがいくら残るのか不安な方。
裁判所から届いた書類をどう読めばいいのか分からない方。
まだ任意売却をするか決めていない方。
その状態のままでご相談いただいて構いません。
まず、
今どこまで進んでいるのかを一緒に確認します。
そして、
住宅ローン残高。
不動産の現在の価値。
競売手続きの状況。
債権者。
税金や差押え。
売却後の生活。
そうしたことを一つずつ整理します。
任意売却をすると決めてから相談する必要はありません。
住宅ローンだけでなく、
税金。
離婚。
相続。
借金。
共有名義などが重なっている場合には、
一般社団法人 士業会とも連携し、
必要に応じて各分野の専門家と一緒に考えます。
相談者を専門家の仕事に当てはめるのではなく、その方に必要な専門家を集める。
私たちは、
その考え方を大切にしています。
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- 売却後の生活が不安
- 誰に相談すればいいか分からない
最後に
競売になったあと、
住宅ローンが残るのか。
その答えだけを知りたいのであれば、
売却代金で返しきれなかった債務は残ります。
でも、
本当に大切なのは、
その一歩手前です。
まだ、何ができるのか。
今、
どこまで進んでいるのか。
どれくらい時間が残っているのか。
家はいくらくらいで売れるのか。
住宅ローンはいくら残っているのか。
何を守りたいのか。
そこを確認してからでも、
決断はできます。
だから、
焦って私たちを選んでくださいとは言いません。
ただ、
競売には手続きがあります。
時間が経てば、
できなくなることもあります。
決断は急がなくても、確認は早めに。
私は、
それが大切だと思っています。
もし、
私たち以上にあなたのことを考え、
その後の人生まで一緒に考えてくれる人と巡り会えたなら、
迷わずその方を選んでください。
大切なのは、
エルライフが仕事をいただくことではありません。
あなたが、本当に味方になってくれる人と巡り会うことです。
そのうえで、
「一度、松本に話してみようかな」
と思っていただけたのであれば、
書類をきれいに整理する必要もありません。
何を話すか決める必要もありません。
封筒のままでも構いません。
一緒に確認するところから始めます。
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