住宅ローンを2か月続けて支払えなかった。
金融機関から何度も電話があり、督促状が届いている方もいるでしょう。
封筒を見るたびに不安になり、家族にも話せず、一人で抱えているかもしれません。
まずお伝えしたいのは、滞納2か月ですぐに家が競売になるとは限らないということです。
ただし、1か月目と同じように「来月には何とかなる」と考え、何もしないまま時間を過ごす段階ではありません。
今なら、住み続ける方法、通常の売却、任意売却など、複数の選択肢を比べられる可能性があります。
売却を急いで決めるのではなく、まず現在地を一緒に確認しましょう。
結論｜滞納2か月で確認することは5つです
今、確認したいのは次の5つです。
金融機関から届いた書類の内容
滞納している合計金額
今後、毎月いくらなら返済できるのか
住宅ローン残高と自宅の現実的な売却価格
次の返済日までに何をするのか
滞納2か月の段階で大切なのは、払えるか、払えないかを気持ちだけで判断しないことです。
数字と今後の収入を確認し、住み続けられる可能性があるのかを整理します。
1．届いた封筒を開けて内容を確認する
金融機関から届く書類の名称や時期は、契約内容や金融機関によって異なります。
届く可能性があるものには、次のような書類があります。
入金のお願い
督促状
催告書
返済についての相談案内
電話連絡を求める通知
封筒を見るのが怖くても、開けずに置いておくと、重要な連絡や期限を見落とす可能性があります。
自分一人で開けられない場合は、そのまま相談窓口へ持ってきていただいて構いません。
私たちと一緒に、書かれている内容と期限を確認します。
2．金融機関へ連絡する
まだ金融機関へ連絡していない場合は、早めに返済相談の窓口へ連絡してください。
次のように伝えれば大丈夫です。
住宅ローンを2か月滞納しています。
収入が減っており、今後の返済について相談したいです。
その際、次の内容を確認します。
現在の滞納額
遅延損害金を含む支払必要額
次の支払期限
返済条件変更を相談できるか
必要な書類
担当部署と担当者名
払えない金額や、実行できない支払日を無理に約束する必要はありません。
「家族と相談してから回答します」「収入を確認して改めて連絡します」と、正直に伝えてください。
3．「今月分を払えば解決するのか」を確認する
2か月分の滞納を解消できても、翌月から再び支払えなくなるのであれば、根本的な解決にはなりません。
まず、毎月の家計を次の3つに分けます。
必ず必要な生活費
食費
水道光熱費
医療費
通勤費
子どもの生活費
最低限必要な保険料
住宅にかかる費用
住宅ローン
管理費・修繕積立金
固定資産税
駐車場代
火災保険料
その他の返済
カードローン
クレジットカード
自動車ローン
教育ローン
その他の借入れ
生活に必要なお金を差し引いたあと、毎月いくらなら無理なく住宅ローンへ回せるのかを確認します。
一時的な不足なのか、毎月赤字になる状態なのかで、考える方法が変わります。
4．住み続けられる可能性を確認する
収入減少が一時的で、今後の返済を継続できる見込みがある場合は、金融機関へ返済条件の変更を相談できることがあります。
例えば、状況によっては次のような方法が検討されます。
一定期間、毎月の返済額を減らす
返済期間を延長する
ボーナス返済を見直す
元金の返済を一定期間据え置く
ただし、誰でも利用できるわけではなく、金融機関の審査があります。
返済額を減らすことで返済期間が延びたり、総返済額が増えたりする可能性もあります。
相談するときは、必ず次の3つを確認してください。
変更後の毎月返済額
変更期間終了後の返済額
最終的な総返済額
住宅金融支援機構も、返済が困難な人に返済方法変更のメニューを案内していますが、変更後も返済を継続できるかの確認と審査があります。
5．住宅ローン残高と自宅の価格を確認する
まだ売ると決めていなくても、自宅を売った場合に住宅ローンを完済できるのかは確認しておきましょう。
必要なのは、次の数字です。
現在の住宅ローン残高
滞納額と遅延損害金
自宅の査定額
現実的な想定成約価格
売却にかかる費用
売却後に残る可能性がある金額
ここで注意したいのは、査定額と実際に売れる金額は同じではないということです。
一番高い査定額だけで判断せず、
なぜこの金額なのか
どれくらいの期間で売れる想定なのか
売れなければ、いつ価格を見直すのか
まで確認してください。
滞納2か月で考えられる3つの方向
方向1｜返済条件を見直して住み続ける
収入が回復する見込みがあり、返済条件を変更すれば今後も支払える場合は、住み続けられる可能性があります。
ただし、変更後の金額だけでなく、数年後まで返済を続けられるかを考える必要があります。
方向2｜通常の不動産売却を検討する
想定される売却代金で住宅ローンと売却費用を支払える場合は、通常の売却を検討できます。
通常売却ができるのであれば、任意売却より先に検討します。
方向3｜任意売却の可能性を確認する
売却代金だけでは住宅ローンを完済できず、今後も返済を続けることが難しい場合は、任意売却の可能性を確認します。
任意売却は、住宅ローンを貸している金融機関や保証会社など、債権者の同意を得て進める方法です。
滞納2か月だから必ず任意売却になるわけではありません。
今の段階で仕組みと条件を知っておくことで、必要になったときに慌てず判断できます。
信用情報への影響も無視できません
信用情報機関には、ローンやクレジットの契約内容や支払状況など、客観的な取引事実が登録されます。
CICでは、約束した日に入金がなかった場合、入金状況に「A」と表示されることがあると案内しています。また、信用情報の登録や更新時期は契約先などによって異なります。
「2か月なら大丈夫」「何か月で必ず登録される」と一律には言えません。
信用情報だけを恐れて新たな借入れを重ねるのではなく、まず金融機関へ返済相談をしてください。
滞納2か月で避けたい行動
連絡や封書を無視する
期限が書かれた通知を見落とす可能性があります。
電話に出られなかった場合も、通知に記載された正規の連絡先を確認して折り返してください。
カードローンで毎月補う
今月を乗り切れても、住宅ローンとカードローンの両方を返済することになります。
借入れを増やす前に、今後の家計を確認してください。
査定額だけを見て売却を決める
高い査定額で売り出しても、買主が見つからなければ時間が過ぎます。
想定成約価格と売却までの期間を確認してください。
家族に何も伝えない
住宅ローンの問題は、これからの住まいと生活に関わります。
すぐに結論を出す必要はありませんが、できる範囲で家族と現在の状況を共有しましょう。
「もう無理だ」と決めつける
滞納2か月でも、収入の回復や金融機関との相談によって、住み続けられる可能性があります。
反対に、住み続けることだけにこだわると、生活全体が苦しくなる場合もあります。
今は、一つに決めつけず、選択肢を比べることが大切です。
相談時にあると確認しやすいもの
全部そろっていなくても相談できます。
手元にあれば、次のものをご用意ください。
金融機関から届いた封書
住宅ローンの返済予定表
住宅ローン残高が分かるもの
給与明細や収入が分かるもの
固定資産税の通知書
管理費や修繕積立金が分かるもの
他の借入れが分かるもの
封筒を開けられていない場合は、そのまま持ってきていただいて構いません。
まとめ｜滞納2か月は、次の返済日まで待たないでください
滞納2か月ですぐに競売になるとは限りません。
しかし、「来月になれば何とかなる」と何も確認せずに待つと、選べる方法が少なくなる可能性があります。
今、確認することは次の5つです。
届いた書類と期限
現在の滞納額
今後支払える毎月の金額
住宅ローン残高と自宅の価格
住み続ける場合と売却する場合の違い
家を売るかどうかを、一人で決める必要はありません。
私たちと一緒に現在地を整理し、ご本人とご家族にとって、どの方法がよいのかを考えましょう。
専門家コメント
滞納2か月になると、相談すること自体が怖くなり、「もう少しだけ様子を見よう」と思う方が増えます。
しかし、相談したからといって、家を売る必要はありません。
住み続ける方法と売却する方法の両方を確認し、今後の生活まで含めて選ぶことが大切です。
専門家コメント 宅地建物取引士 松本
相談窓口
ひとりで決めなくて大丈夫。私たちと一緒に考えましょう。
相談は無料です。相談したからといって、依頼する必要はありません。
無料電話相談：0120-802-001
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