住宅ローンの返済日にお金を用意できず、初めて滞納してしまった。
金融機関から電話や封書が届き、不安になってこのページを開かれたのではないでしょうか。
「すぐに家を取り上げられるのか」
「家族に知られてしまうのか」
「もう任意売却しかないのか」
まずお伝えしたいのは、滞納1か月ですぐに競売になるわけではないということです。
しかし、まだ時間があるからといって、金融機関からの連絡を無視してはいけません。
今は、家を売ると決める段階ではなく、何が原因で払えなかったのか、来月以降は払えるのかを一緒に整理する段階です。
結論｜滞納1か月で行うことは4つです
今、最初に行うことは次の4つです。
金融機関からの連絡に応じる
今月だけの不足なのか、今後も続くのかを確認する
住宅ローン残高と現実的な売却価格を確認する
売却を決める前に、選択肢を整理する
滞納したことを責める必要はありません。
大切なのは、理由を曖昧にしたまま、2か月目、3か月目へ進まないことです。
1．金融機関からの電話や封書を無視しない
返済が確認できない場合、金融機関から電話、はがき、封書などで連絡が届くことがあります。
怖くて電話に出られない、封筒を開けられないという方も少なくありません。
しかし、無視を続けても滞納はなくなりません。
金融機関へは、次のように伝えれば大丈夫です。
今月の住宅ローンを支払えていません。
収入が減っており、今後の返済について相談したいです。
その場で約束できない金額や支払日を、無理に答える必要はありません。
分からないことは「確認して改めて連絡します」と伝えてください。
住宅金融支援機構も、返済が困難な場合は返済中の金融機関へ相談し、状況に応じて返済方法変更の審査を受ける流れを案内しています。
2．今回だけなのか、これからも続くのかを確認する
同じ1か月の滞納でも、原因によって考える方法は変わります。
一時的な不足の例
給料の振込が遅れた
一時的に医療費が増えた
ボーナスが予定より少なかった
短期間だけ収入が減った
数週間後に入金予定がある
この場合は、入金時期と不足額を確認し、金融機関へ相談します。
今後も支払いが難しい例
退職や失業で収入がなくなった
病気で復職時期が分からない
事業収入が大きく減った
離婚後、一人で返済している
毎月の支出が収入を上回っている
カードローンで住宅ローンを補っている
この場合は、今月分だけを工面しても、来月また不足する可能性があります。
住宅ローンを支払うために新たな借入れを重ねる前に、家計と今後の収入を整理する必要があります。
3．一緒に確認したい4つの数字
難しい資料を完璧にそろえる必要はありません。
まず、次の4つを分かる範囲で確認します。
① 毎月の住宅ローン返済額
ボーナス払いがある場合は、その金額と支払月も確認します。
② 現在の住宅ローン残高
返済予定表や金融機関のアプリ、残高証明書などで確認できます。
③ 今後見込める毎月の収入
現在の収入だけでなく、復職、転職、保険金、手当などの見込みも整理します。
④ 自宅の現実的な売却価格
ここで必要なのは、一番高い査定額ではありません。
査定額
売出価格
想定成約価格
売れなかった場合の見直し価格
これらを分けて確認することが大切です。
まだ売ると決めていなくても、住宅ローン残高と現実的な売却価格の差を知ることで、選択肢が見えやすくなります。
4．金融機関へ相談できること
収入減少が一時的で、今後の返済を続けられる見込みがある場合は、金融機関へ返済条件の変更を相談できることがあります。
例えば、状況に応じて次のような方法が検討されます。
一定期間、毎月の返済額を減らす
返済期間を延長する
ボーナス返済を見直す
元金の支払いを一時的に据え置く
ただし、必ず認められるわけではなく、金融機関の審査があります。
また、毎月の返済額が下がっても、返済期間の延長などによって総返済額が増える場合があります。住宅金融支援機構も、返済方法変更に伴う総支払額の増加について十分な説明を行う方針を示しています。
相談するときは、次の3つを確認してください。
変更後の毎月返済額
変更期間が終わった後の返済額
最終的な総返済額
目先の金額だけで判断しないことが大切です。
滞納1か月でも信用情報に影響するのか
「1回遅れたら、すぐブラックリストに載るのですか」と聞かれることがあります。
信用情報機関に「ブラックリスト」という名前の名簿があるわけではありません。
ただし、契約先や登録状況によっては、約束した日に入金がなかったという支払状況が記録されることがあります。CICでは、入金状況の「A」は、利用者の事情により約束日に入金がなかったことを表すと説明しています。
登録や更新の時期は契約先などによって異なるため、「1か月なら必ず大丈夫」とは言い切れません。
信用情報だけを恐れるのではなく、まず金融機関へ連絡し、今後の返済について相談してください。
今すぐ家を売る必要はありません
滞納1か月の段階で、すぐに任意売却を決める必要はありません。
収入が回復する見込みがあり、返済条件を変更することで生活を立て直せるなら、住み続けられる可能性があります。
一方で、毎月の赤字が続き、今後も住宅ローンを支払える見込みがない場合は、早めに売却価格や住宅ローン残高を確認しておくことが大切です。
時間があるうちであれば、
住み続ける方法を探す
通常の不動産売却を検討する
任意売却の可能性を確認する
家族と今後の生活を話し合う
といった複数の選択肢を比べられます。
してはいけないこと
金融機関からの連絡を無視する
連絡を無視すると、金融機関は事情を確認できません。
答えが決まっていなくても、まず相談の意思を伝えてください。
新たな借入れだけで乗り切ろうとする
住宅ローンをカードローンなどで補うと、毎月の返済がさらに増える可能性があります。
借りる前に、来月以降も返済を続けられるか確認してください。
高い査定額だけを信じる
高い査定額で売り出しても、実際に売れなければ時間だけが過ぎます。
査定額ではなく、現実に売れる可能性がある価格と根拠を確認してください。
一人で結論を出す
家を守りたい気持ちが強いほど、家族に話せず、一人で抱えてしまうことがあります。
しかし、住宅ローンの問題は、これからの住まいと生活の問題です。
売却を決める前に、まず現在地を整理してください。
相談するときに用意できればよいもの
全部そろっていなくても相談できます。
手元にあれば、次のものを持ってきてください。
金融機関から届いた封書
住宅ローンの返済予定表
現在の収入が分かるもの
固定資産税の通知書
購入時の売買契約書
他の借入れが分かるもの
封を開けていない書類があっても、そのままで構いません。
一緒に内容を確認します。
まとめ｜滞納1か月は、売却を決める時期ではなく、現在地を知る時期です
滞納1か月ですぐに競売になるわけではありません。
しかし、何もしないまま次の返済日を迎えると、問題が大きくなる可能性があります。
今することは、
金融機関へ連絡する
支払えなかった原因を確認する
今後の収入と返済を整理する
住宅ローン残高と自宅の価格を確認する
この4つです。
私たちは、最初から家を売ることを前提にはしません。
ご本人が何を守りたいのかを聞き、住み続ける方法があるのか、売却した方がよいのかを一緒に考えます。
専門家コメント
住宅ローンを初めて滞納すると、「もう終わりだ」と思ってしまう方がいます。
けれど、滞納1か月は、まだ複数の選択肢を確認できる段階です。
今月分だけを無理に工面するのではなく、来月以降も支払えるのかを一緒に整理することが、生活を守る第一歩になります。
専門家コメント 宅地建物取引士 松本
相談窓口
相談は、依頼ではありません。
何を相談すればよいか分からなくても構いません。まず、今どの段階にいるのかを一緒に確認します。
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